국민연금 VS 개인연금 - 언제 받으면 좋을까?

국민연금 VS 개인연금 - 언제 받으면 좋을까?

은퇴 후 안정적인 노후를 위해 연금은 필수입니다.

국민연금뿐만 아니라 퇴직연금(DK, IRP)과 개인연금까지 다양한 연금 상품이 있습니다.

 

 

 

국민연금과 개인연금은 언제부터 받을 수 있는지, 어떻게 신청하면 되는지, 그리고 최대한 유리하게 수령하는 방법까지 한 번에 정리해 드립니다.

 

 

 

 

국민연금 VS 퇴직연금 VS 개인연금 비교

 

구분	국민연금	퇴직연금(IRP, DC형)	개인연금(연금저축, 변액연금 등)
가입 대상	만 18세 이상 국민 (의무 가입)	근로자(퇴직금 포함)	개인이 자율 가입
납입 방식	월 소득의 4.5% (회사 4.5% 추가)	회사가 퇴직금으로 적립 / 개인 IRP 활용	본인이 자유롭게 납입
연금 개시 연령	1969년생 이후: 만 65세	만 55세 이후 인출 가능	가입 상품에 따라 다름 (보통 55세~60세)
세제 혜택	소득공제(연 400만원 한도)	퇴직소득세 절세 효과	세액공제(연 400만원 한도)
수령 방식	종신연금	일시금 or 연금 선택	종신/확정연금 등 선택 가능

 

 

 

 

 

연금 언제 받는 게 유리할까?

 

🔹 국민연금: 60세부터 조기수령 가능 vs 65세 수령

✅ 조기 연금: 60세부터 받을 수 있지만, 매년 6%씩 감액
✅ 정상 연금: 65세부터 정액 수령
✅ 연기 연금: 최대 70세까지 연기하면 최대 36% 증가

💡 추천 전략:

• 경제적으로 여유가 있다면 연기연금(65세→70세 연기) 하면 1.36배 더 받음
• 반대로 60세 이전에 경제적으로 어려우면 조기 연금 수령 가능 (단, 감액 주의)

 

  

🔹 퇴직연금(IRP, DC형): 55세 이후 수령 가능

✅ 퇴직금을 IRP 계좌에 넣어두고 55세 이후 연금으로 받으면 퇴직소득세를 절반으로 줄일 수 있음
✅ 일시금으로 받으면 세금 부담 증가

💡 추천 전략:

• 퇴직연금을 일시금이 아닌 연금으로 수령하면 세금 부담 절감
• 55세 이후에도 IRP 계좌에 예치해두고, 필요할 때마다 인출 가능

 

 

🔹 개인연금(연금저축, 변액연금): 55세 이후 수령 가능

✅ 연금저축은 55세부터 연금 수령 가능
✅ 종신연금, 확정연금(10년, 20년) 등 선택 가능

💡 추천 전략:

• 개인연금은 세액공제 혜택을 받으면서 장기적으로 운용하는 것이 유리
• 연금 개시 후에도 적절한 상품을 선택해 추가 수익 가능

 

 

 

 

 

연금 수령 신청 방법

 

1️⃣ 국민연금 신청 방법

🔹 신청 시기: 연금 개시 1~2개월 전 신청
🔹 신청 방법:

1. 국민연금공단 홈페이지
2. 오프라인 방문 (지역 국민연금공단 지사)
3. 1355 상담센터를 통한 전화 신청 가능

💡 국민연금 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지에서 미리 조회 가능합니다.

 

 

국민연금 예상 수령액 조회 바로가기

 

 

 

 

 

2️⃣ 퇴직연금(IRP) 수령 방법

🔹 신청 방법: 퇴직연금이 개설된 금융사(은행, 증권사)에서 신청
🔹 세금 혜택: 55세 이후 연금으로 받으면 세율이 낮아짐

💡 TIP: 퇴직연금을 IRP 계좌에서 바로 인출하면 세금이 크므로 연금 형태로 나눠 받는 것이 유리

 

 

 

3️⃣ 개인연금 수령 방법

🔹 신청 방법: 가입한 금융사에서 연금 전환 신청
🔹 세금 혜택: 연금저축은 연금 개시 후에도 세제 혜택 유지

💡 TIP: 개인연금은 상품마다 조건이 다르므로, 가입한 금융사에 미리 상담 후 신청하는 것이 중요

 

 

 

 

 

 

 

국민연금 개인연금 퇴직연금 활용 꿀팁!

 

 

✅ 연금 최적화 전략

1. 국민연금은 65세 이후 최대한 늦게 받을수록 유리
2. 퇴직연금은 IRP에 두고 세금 부담 줄이며 운용
3. 개인연금은 장기 투자로 운영하며 조기 수령보다는 안정적 지급 선택

 

✅ 세금 부담 줄이기

• 국민연금은 연기 연금 활용
• 퇴직연금은 IRP 연금 방식 선택
• 개인연금은 세액공제 유지

 

✅ 노후 자금 설계 – 연금 조합이 중요

• 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금을 조합하여 부족함 없이 준비
• 조기 수령보다는 연금 개시를 늦춰 수령액을 극대화

 

국민연금 개인연금 퇴직연금 FAQ

1️⃣ 국민연금 조기 수령하면 얼마나 줄어드나요?

국민연금은 60세부터 조기 수령이 가능하지만, 1년 조기 수령할 때마다 6%씩 감액됩니다.
예를 들어, 65세 정규 연금이 100만 원이라면,

• 60세부터 조기 수령 시 30% 감액 → 월 70만 원
• 62세 조기 수령 시 12% 감액 → 월 88만 원
• 경제적으로 여유가 있다면 조기 수령보다는 연기 수령이 더 유리할 수 있습니다.

 

2️⃣ 국민연금을 70세까지 연기하면 얼마나 늘어나나요?

국민연금은 최대 70세까지 연기 가능하며, 1년 연기할 때마다 7.2%씩 증가합니다.

• 65세 연금 100만 원 → 70세까지 연기 시 월 136만 원 (36% 증가)
• 건강이 좋고 경제적으로 버틸 수 있다면 연기 연금을 적극 활용하세요.

 

3️⃣ 퇴직연금을 일시금으로 받으면 세금이 많이 나오나요?

네, 퇴직연금을 일시금으로 수령하면 퇴직소득세가 부과되므로 세금 부담이 큽니다.
하지만, IRP 계좌를 활용해 연금으로 수령하면 세율이 절반으로 줄어듭니다.

🔹 일시금 수령 시: 퇴직소득세 전액 부과
🔹 연금 수령 시: 일반 세율보다 낮은 5.5%~3.3% 적용

💡 퇴직연금은 IRP 계좌에서 매년 연금 형태로 인출하면 절세 효과 극대화!

 

 

4️⃣ 개인연금(연금저축, 변액연금)은 언제부터 받을 수 있나요?

개인연금은 보통 만 55세 이후 수령 가능하며, 연금 종류에 따라 다릅니다.

• 연금저축: 55세 이후 최소 10년 동안 연금 수령
• 변액연금/종신연금: 가입 상품에 따라 다름 (보통 55~60세)
• 개인연금은 조기 인출하면 세액공제 받은 금액을 추징당할 수 있음 → 장기 운용 필수!

 

5️⃣ 국민연금과 개인연금을 함께 받으면 불이익이 있나요?

아니요! 국민연금과 개인연금은 별개로 운영되기 때문에 동시에 받을 수 있으며, 불이익이 없습니다.
오히려 국민연금만으로는 부족할 수 있기 때문에, 개인연금으로 추가적인 노후 대비를 하는 것이 유리합니다.

💡 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금을 조합해서 노후 설계 추천

 

 

6️⃣ 연금 수령 신청은 언제 해야 하나요?

• 국민연금: 연금 개시 1~2개월 전에 신청
• 퇴직연금(IRP): 퇴직 후 바로 신청 가능 (세금 절감 고려)
• 개인연금: 계약 조건에 따라 다름 (대개 55세 이후)

 

7️⃣ 연금은 한 번 신청하면 변경할 수 없나요?

• 국민연금의 경우 연기 신청이 가능
• 퇴직연금은 연금 수령 방식 변경 가능 (일시금→연금으로 조정 가능)
• 개인연금은 상품별로 다름